Envisagez-vous de contracter un crédit immobilier et d’acquérir un bien locatif ou une résidence principale ? Avant de décrocher le financement, les créanciers exigent quasi systématiquement une assurance pour l’emprunteur. Encore appelée assurance-crédit, il s’agit d’une couverture efficace qui accorde de nombreux privilèges. Voici pourquoi il est important de souscrire à ce dispositif et les avantages qu’il offre aux différents bénéficiaires.
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Une sécurité financière pour décès et invalidité
En cas de maladie ou d’accident affectant le prêteur, celui-ci peut se retrouver dans l’incapacité de verser continuellement ses mensualités. Dans le cas d’espèce, les établissements financiers peuvent avoir recours à la saisie des biens mis en garantie lors de la signature des contrats. Pour éviter que cette situation se présente, il est plus prudent de prendre une assurance-crédit. Ainsi, lorsque le client n’arrive plus à honorer ses engagements, l’assureur prend le relais et rembourse les fonds.
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L’objectif est de protéger non seulement le bénéficiaire, mais aussi ses héritiers. Lorsque celui-ci décède avant la fin du contrat, l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du capital restant dû à hauteur de la quotité souscrite.
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Les garanties PTIA et IPP de l’assurance emprunteur
Votre assurance emprunteur comporte plusieurs types de garanties qui vous aident en cas d’aléas de la vie. Parmi ces garanties, la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), permet de payer tout ou partie des mensualités de votre bien immobilier dans le cas d’invalidité très sévère.
L’incapacité de l’emprunteur est authentifiée par un médecin expert qui va définir le taux d’invalidité selon des critères précis. On peut citer notamment l’invalidité permanente totale (IPT), qui est constatée avec un taux qui dépasse 66 % et l’invalidité permanente partielle (de 33 % à 66 %).
Il est important de noter que la garantie PTIA est réservée aux moins de 65 ans, qu’ils soient ou non retraités. Le coût de cette garantie est évalué selon plusieurs critères comme l’état de santé (maladies et tabagisme), la situation de l’emprunteur et le projet immobilier. Elle peut comporter également un certain nombre d’exclusions comme l’exercice d’un métier comportant des risques.
Délégation d’assurance et résiliation possible
Lors de l’obtention d’un prêt immobilier, la banque émettrice du prêt vous propose sa propre assurance emprunteur. Cette assurance n’est pas personnalisable et son coût peut être assez élevé. La délégation d’assurance permet de choisir soi-même son assurance pour obtenir un prix ou des garanties plus intéressantes.
Votre banque ne peut pas refuser la délégation d’assurance si le nouveau contrat comporte des garanties au moins équivalentes au contrat qu’elle a proposé. Vous pouvez également résilier une assurance emprunteur à n’importe quel moment de votre prêt, dans le but d’en prendre une plus avantageuse. Avant l’apport de la loi Lemoine de 2022, il fallait attendre au moins un an avant de pouvoir changer d’assurance emprunteur. Aujourd’hui, la banque doit examiner votre dossier et donner une réponse sous dix jours.
La délégation d’assurance est tout à fait indiquée dans certaines situations comme les regroupements de crédits, où l’on forme une nouvelle mensualité à partir de plusieurs prêts existants.
